Des prêts d’argent jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros, à des taux très bas (2% ou 3%), octroyés par d’autres particuliers. Ce type de propositions, évidemment frauduleuses, est relativement fréquent sur les réseaux sociaux, mais aussi dans les espaces commentaires de sites web comme MoneyVox. Pour mieux comprendre le mode opératoire et les motivations de ces escrocs, nous avons répondu à certaines d’entre elles. Voici notre enquête sur les arnaques aux crédits entre particuliers.
« Le crédit entre particuliers. CDD, Chômeur, Intérimaire, RSA, Retraite, Interdit Bancaire, Surendettement : il existe des solutions si vous êtes en mesure de rembourser et de respecter les obligations de votre demande. MoneyVox reçoit ce type d’annonces proposant des prêts d’argent entre particuliers, en moyenne 1 à 2 par semaine, sous forme de commentaires publiés sous ses articles, notamment consacrés aux questions de pouvoir d’achat, ou sur notre forum de discussion.
Parfois, ils prennent la forme de témoignages : « Bonjour. Je m’appelle XXXXX, je vous appartiens pour remercier Madame Martine XXXXX pour tout ce qu’elle a fait pour moi. Je cherchais un prêt depuis plusieurs mois, j’ai été arnaqué par des malfaiteurs, donc j’ai perdu espoir, mais elle a su me redonner le sourire en me proposant un prêt de 40 000 euros, ce qui me permettrait de démarrer une activité. (1). S’ensuit inévitablement une adresse mail à contacter pour faire une demande.
Ces messages ne restent pas longtemps sur notre site. MoneyVox surveille en permanence les commentaires de ses lecteurs, y compris ceux qui entraînent une dépublication sur-le-champ et une interdiction de l’adresse utilisée pour les poster. Mais sur Internet, on les trouve partout : sur d’autres sites et surtout sur les réseaux sociaux.
Toutes ces demandes creusent le même sillon : elles tentent d’exploiter la vulnérabilité financière de certains Français qui n’ont pas ou plus accès au crédit bancaire classique pour financer leurs projets ou leurs fins de mois. Elles sont nombreuses. Selon les chiffres de la Banque de France (2), près de 30 000 ménages ont déposé des dossiers de surendettement depuis le début de l’année 2022. Dans le même temps, les inscriptions au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) suite à des incidents de paiement (161 609) ont augmenté de 24% par rapport à 2021. La tendance est également à la hausse (+13%) pour les inscriptions au FCC (Fichier central des chèques) suite à des incidents sur Chèque. Force est de constater que les victimes potentielles de cette arnaque au crédit sont chaque jour plus nombreuses.
Comment ces criminels parviennent-ils à leurs fins ? Quels sont leurs objectifs spécifiques ? Pour le savoir, nous avons décidé de répondre à certaines de ces propositions sous couvert d’anonymat. Voici ce que nous avons pu découvrir.
Des annonces alléchantes
Pour les besoins de cet article, nous avons répondu à six annonces différentes par e-mail. Deux étaient sous forme de témoignages de « clients » satisfaits qui ont pris le temps de promouvoir leur prêteur. Les autres étaient des offres de services, directement adressées à leurs publics cibles : personnes en CDD, intérimaires, chômeurs ou RSA, retraités, interdits bancaires, surendettement… Deux annonces, quasi identiques et vraisemblablement postées par le même personne, affichant même clairement la fourchette des montants – entre 300 et 300.000 euros – et un taux d’intérêt, bien sûr très attractif : 2 %. A titre de comparaison, selon la Banque de France, les taux effectivement pratiqués par les banques pour les crédits jusqu’à 3 000 euros au 1er trimestre 2022 étaient en moyenne de 15,83 %.
Pour répondre à ces annonces, nous avons créé une adresse mail et un faux profil : celui d’un homme, célibataire, intérimaire, qui gagne environ 1 300 euros par mois et souhaite emprunter 6 000 euros pour acheter une voiture d’occasion, le sien a rendu l’âme .
Toujours le même mode opératoire
Que s’est-il passé ensuite ? Très rapidement, généralement en quelques heures, parfois moins, nous avons reçu des réponses de nos interlocuteurs. Ils se ressemblaient tous à peu près.
Dans un premier mail, notre interlocuteur nous met à l’aise en nous annonçant qu’il est d’accord sur le principe avec le prêt. A condition, bien sûr, de remplir quelques conditions : être majeur, être de « bonne moralité »…
Puis, dans un second mail, il nous demande des informations complémentaires sur la nature du prêt, mais aussi sur notre état civil, adresse, numéro de téléphone, adresse mail, etc.
Dans un troisième e-mail, il confirme que le prêt nous a été accordé. Pour mener à bien la procédure de subvention, il a besoin de pièces justificatives, qui doivent être envoyées par courrier électronique sous forme numérique.
A ce stade, il nous est difficile de poursuivre l’expérience sauf à produire de faux documents. Cependant, nous avons essayé de contourner l’obstacle en appliquant deux stratégies. Dans un cas, nous avons dit à l’un de nos interlocuteurs que nous étions inquiets de l’utilisation qu’il ferait de ces documents. Le ton, ainsi que l’orthographe et la syntaxe des messages se sont un peu détériorés : notre interlocuteur a commencé à justifier sa demande en rappelant que c’était « la loi » ; puis il a essayé de nous mettre la pression en nous menaçant de refuser un prêt.
Dans un autre cas, nous avons envoyé des photos floues et illisibles des documents demandés, affirmant qu’il y avait un problème d’appareil photo. Là, notre interlocuteur nous a contactés à plusieurs reprises, notamment par téléphone au numéro que nous lui avions communiqué, évidemment non attribué, puis en proposant d’échanger sur le réseau social Instagram.
Quel est le but de l’escroquerie ?
Que recherchent leurs escrocs qui prennent le temps de nous répondre et de nous contacter ? L’extorsion ne semble pas être leur motivation première. A aucun moment, du moins à notre connaissance, nos interlocuteurs n’ont conditionné l’obtention du prêt à l’envoi d’argent, ce qui était souvent le cas il y a quelques années. D’autre part, ils étaient tous désireux de nous soutirer autant d’informations et de documents personnels que possible.
Pour mieux comprendre les enjeux, nous avons contacté le préfet de police Thierry Pezennec, patron de Sirasco Financier (3), un service qui collecte et analyse des informations sur le blanchiment d’argent et les arnaques de masse. Il nous a confirmé que l’extorsion n’était pas le but premier : « Parfois, les criminels conditionnent l’accès à un faux crédit au paiement de sommes d’argent (comme assurance, pour débloquer l’argent, etc.), mais leur motivation première est de maximiser les chances personnelles des données sur leur victime, une technique connue sous le nom de « phishing », ou plutôt encore de phishing.
Pourquoi aller jusqu’à demander des copies d’une pièce d’identité, d’adresse ou de revenus ? « Cela indique que l’escroc espère utiliser ces documents pour ouvrir des comptes bancaires au nom de ses victimes », a expliqué Thierry Pezennec. Pour ce faire, ils profitent de la possibilité qu’offrent certains joueurs d’ouvrir des comptes à distance, sans passer par une agence. C’est le cas des banques en ligne (Boursorama, Fortuneo…), des néobanques (N26, Revolut…) et des services de paiement (Lydia, Aumax pour moi…), mais aussi des banques traditionnelles, comme Société Générale. Les documents requis pour ces ouvertures 100% en ligne coïncident exactement avec ceux demandés par nos interlocuteurs.
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Que font-ils de ces factures ? La réponse tient en un mot : blanchissant. « Leur objectif est de créer d’innombrables comptes bancaires, partout en Europe, prêts à recevoir de l’argent résultant d’escroqueries et de fraudes. Des comptes souvent inactifs et activables à tout moment », explique Thierry Pezennec.
Qui se cache derrière ces arnaques ?
Les annonces de crédit entre particuliers sont généralement très personnelles. Il indique clairement le nom du soi-disant prêteur et son adresse e-mail directe. Cependant, les escrocs derrière ces pseudonymes ne sont pas des individus isolés. « On a affaire à de véritables organisations criminelles », confirme Thierry Pezennec, « qui utilisent des centres d’appels pour collecter successivement des informations sur un maximum d’individus et d’entreprises ». Des informations qui se retrouvent ensuite sur des listes de victimes potentielles, que ces organisations exploitent directement ou se vendent entre elles. « Il n’est pas rare de voir des individus être victimisés à plusieurs reprises, avec un intervalle de plusieurs mois », confirme Thierry Pezennec.
Ces centres d’appels sont, bien sûr, situés à l’étranger et généralement hors d’Europe. « Leur emplacement dépend des cibles visées », a déclaré le commandant de la police. « Les organisations en question doivent trouver une main-d’œuvre qui parle et écrit la langue de leurs futures victimes. Pour la France, ils sont donc souvent localisés à Madagascar ou au Maghreb. »
Quelle est l’ampleur du phénomène ?
L’escroquerie aux prêts entre particuliers n’est qu’une petite partie du phénomène plus vaste des escroqueries financières en ligne. Une partie difficile à évaluer, car les statistiques du Service statistique ministériel de la sécurité intérieure (SSMSI) recensent les cas de fraude sans donner de détails par modus operandi.
Seule certitude : les arnaques, au sens large, sont de plus en plus courantes en France. Le SSMSI en a identifié 423 000 en 2021, soit une augmentation de 15 % par rapport à l’année précédente.
Comment éviter de tomber dans le piège ?
Autrement dit, pour le dire crûment, la police dispose de peu de moyens pour lutter efficacement contre ce genre d’escroquerie, réalisée sous des pseudonymes et depuis l’étranger. Par conséquent, ils misent principalement sur la prévention.
Depuis avril 2020, le ministère du Commerce a accueilli un « Groupe de travail national anti-escroquerie », qui réunit les forces de l’ordre, les services gouvernementaux et les régulateurs du secteur financier. Elle publie notamment un guide de prévention contre les arnaques. Que propose-t-il pour éviter l’écueil des arnaques au crédit peer-to-peer ? Il y a trois conseils que vous pouvez appliquer n’importe quand, n’importe où :
(1) Les textes présentés sont ceux de messages réels postés sur MoneyVox en mars 2022. Seuls les noms de famille utilisés ont été supprimés et l’orthographe et la ponctuation ont été corrigées pour plus de lisibilité. (2) Baromètre mensuel de l’inclusion financière Banque de France, avril 2022. (3) Service d’information, de renseignement et d’analyse stratégique sur la criminalité financière organisée
Dépôt d’un dossier de surendettement En dernier recours pour un emprunteur qui ne peut respecter ses conditions de remboursement, le dépôt d’un dossier de surendettement peut lui permettre de suspendre certains remboursements voire d’annuler certaines dettes.
Quelle est la banque la mieux notée ?
| Comparatif des meilleures banques | ||
|---|---|---|
| 1 | Monabanq | Visa Premier 3€/mois |
| 2 | Banque Boursorama | Visa ultime gratuit |
| 3 | Bonjour canapé | Visa Hello One gratuit |
| 4 | Canapé orange | Mastercard standard gratuite |
Quelle est la banque la plus sûre de France ? Dans le TOP 10 des meilleures banques de France, plusieurs banques traditionnelles figurent parmi les plus sûres du marché avec de bons niveaux de fonds propres : BNP Paribas et Crédit Agricole pour ne citer qu’elles.
Quel est le meilleur canapé ? Les meilleures banques 2022 selon l’avis des Français Ce sont les banques mutualistes qui séduisent les Français. Selon le classement des meilleures banques de 2021 au troisième trimestre, réalisé par l’Institut Posternak/Ifop et publié en septembre 2021, le Crédit Mutuel occupe toujours la première place.
Quelles banques sont les mieux notées ?
Quelle est la banque numéro 1 en France ?
BNP Paribas reste en tête de liste pour son activité et pour sa rentabilité. Le résultat net du groupe de 8,173 milliards d’euros confirme son leadership !
Quel est le premier groupe bancaire français ? Le Crédit Mutuel est élu pour la 7ème fois 1er groupe bancaire français.
Quelle est la banque préférée des français ?
Quand on demande depuis des années aux Français quelle est leur enseigne bancaire préférée, leur réponse est presque toujours la même : le Crédit Mutuel.
Quelles sont les banques préférées des Français ? La FIOV répond. Chaque trimestre, La Matrice publie un baromètre pour suivre l’image des plus grandes entreprises françaises. Selon les données de septembre 2022, le Crédit Mutuel reste en tête des banques préférées des Français.
Qu’est-ce que la banque des riches ? BNP Paribas : la banque française la plus riche Elle est implantée dans plus de 60 pays à travers le monde. En outre, il s’agit d’une banque cotée sur le marché Euronext Paris.
Quelle est la meilleure banque en France en 2022 ?
1. Monabanq �� Monabanq est pour nous la meilleure banque française en 2022. Le point principal qui lui permet d’atteindre le haut du classement réside dans la qualité de ses prestations.
Quelle est la banque la plus fiable ? Boursorama : la banque en ligne la plus fiable au meilleur prix. Hello bank : la fiabilité d’une banque en ligne BNP Paribas. BforBank : la banque en ligne fiable et premium. Fortuneo : une banque sûre et pas chère.
Quand Peut-on obtenir un délai de grâce ?
Le délai de grâce ne peut être accordé à un débiteur dont les biens ont été saisis par d’autres créanciers ou à une personne qui a par son fait réduit les garanties qu’il avait contractuellement données à son créancier.
Comment demander un sursis de paiement au tribunal ? N’oubliez pas de joindre tous les documents justifiant votre situation financière et les courriers que vous avez adressés à votre créancier pour solliciter des délais de paiement. Vous pouvez déposer cette lettre au greffe ou l’envoyer par courrier ordinaire ou par courrier recommandé avec accusé de réception.
Quand demander un délai de report ? Le délai de grâce est demandé en cas de difficultés ponctuelles, temporaires ou économiques. On s’y attend : cessation ou réduction d’activité, perte de travail, situation familiale perturbée (divorce, décès, …), accident de la vie, incendie du domicile…
Comment demander un délai de grâce au tribunal ?
Demande de report de paiement au tribunal Pour ce faire, vous devez vous rendre au tribunal et lui fournir les pièces justificatives de vos difficultés (justificatifs de fonds, frais et remboursements en attente, etc.).
Qui peut demander le sursis de paiement ? Un sursis de paiement est une période pendant laquelle les particuliers peuvent cesser de rembourser leurs dettes jusqu’à ce que leur situation soit plus claire. Cette solution est accessible aussi bien aux personnes endettées que surendettées.
Comment obtenir un délai de paiement ?
Si votre créancier n’est pas d’accord, adressez une demande au tribunal judiciaire ou à sa chambre locale pour obtenir un délai de paiement en justice, conformément à l’article 1244-1 du code civil.
Comment demander un plan de paiement ? Demander un plan de paiement en ligne : simplement et rapidement sur le nouveau formulaire électronique MyMinfin. A ce jour, demander un plan de paiement en ligne via MyMinfin est une formalité, tant pour vous que pour votre entreprise.
Comment puis-je demander une diffusion? Pour cela, deux possibilités s’offrent à vous : soit via votre messagerie sécurisée sur le site impots.gouv.fr, soit directement auprès de votre Direction de l’Administration des Finances Publiques, dont les coordonnées figurent sur votre dernière déclaration de revenus.
Comment obtenir un délai de paiement ?
Si votre créancier n’est pas d’accord, adressez une demande au tribunal judiciaire ou à sa chambre locale pour obtenir un délai de paiement en justice, conformément à l’article 1244-1 du code civil.
Comment demander un plan de paiement ? Demander un plan de paiement en ligne : simplement et rapidement sur le nouveau formulaire électronique MyMinfin. A ce jour, demander un plan de paiement en ligne via MyMinfin est une formalité, tant pour vous que pour votre entreprise.
Comment puis-je demander une diffusion? Deux possibilités s’offrent à vous pour cela : soit via votre messagerie sécurisée sur le site impots.gouv.fr, soit directement auprès de votre Centre des Finances Publiques, dont les coordonnées figurent sur votre dernier avis d’imposition.
Comment demander un report de crédit ?
Pour demander un report (partiel ou total) de mensualité, le principe est de contacter votre organisme de crédit pour l’informer de vos difficultés financières passagères. Ensuite, votre prêteur vous indiquera les démarches à suivre pour profiter de ce report.
Comment suspendre une mensualité de crédit ? Le service de report de paiement est gratuit : votre établissement prêteur ne peut pas vous facturer de frais de dossier. Cependant, sachez bien que reporter une ou plusieurs échéances augmentera la durée et donc le coût final de votre prêt !
Comment fonctionne un dossier de crédit ? Exécuter un report d’échéance signifie que le remboursement d’un crédit en cours est suspendu pendant un ou plusieurs mois. L’opération peut être nécessaire en cas de difficultés financières passagères ou permanentes. Le report total doit être utilisé avec beaucoup de prudence car il est coûteux.
Comment faites-vous un rapport de crédit? Une demande de credit reporting peut être demandée à la banque prêteuse, qui ne peut logiquement pas refuser. Il s’écoule généralement un mois entre la demande auprès de votre banquier et la mise en œuvre effective du report.
Est-il possible de suspendre un crédit ?
La suspension d’un prêt est possible, selon les contrats, pour un à plusieurs mois. Les prêts immobiliers tels que les prêts à taux fixes, révisables ou mixtes peuvent être concernés. Dans certains cas, les prêts flexibles le sont aussi.
Comment fonctionne le report de mensualités ? Le report de paiement mensuel, comme son nom l’indique, permet de suspendre les paiements mensuels et d’en différer le paiement. Cette pause est généralement comprise entre 3 et 24 mois. C’est une bonne option qui vous permet d’éviter des situations plus graves comme le non-paiement.
Quand Peut-on suspendre un crédit immobilier ?
Presque tous les types de prêts hypothécaires permettent une suspension temporaire du terme. C’est le cas du prêt à taux fixe, révisable ou mixte, et dans certains cas du prêt modulable.
Comment reporter votre crédit immobilier ? Il vous suffit d’adresser une lettre recommandée avec accusé de réception à votre banquier. Vous indiquez le motif pour lequel vous souhaitez suspendre le remboursement de votre prêt et la durée du report. Après examen de votre dossier, votre conseiller vous informera de sa décision.
Comment faire pour geler un crédit ?
Pour obtenir le report, vous devez adresser une demande de report d’échéance à l’institution financière auprès de laquelle vous avez obtenu votre crédit. Dans ce courrier vous indiquez naturellement les références de votre dossier de prêt et la durée de report que vous demandez.
Comment ne pas rembourser un prêt ? Demander la suspension temporaire de votre crédit Plus difficile à mettre en place, le report des mensualités de crédit vous permet de suspendre partiellement ou totalement le remboursement de votre crédit. Cette opportunité est généralement offerte en cas de perte d’emploi, de baisse de revenus ou d’accident de la vie.
Comment suspendre un crédit à la consommation ? Dans certains cas (notamment le licenciement), les obligations de remboursement peuvent être suspendues sans pénalité pour une durée maximale de 2 ans. Pour faire cette demande, vous devez déposer une saisie auprès du tribunal de grande instance dans le cadre d’une assignation d’huissier.
Pourquoi ma demande de crédit est refusée ?
Plusieurs raisons à cela (trop d’encours, incidents de paiement antérieurs, situation financière trop fragile, etc.). Pour y remédier, jouez la ligue et vérifiez s’il existe une carte à votre nom auprès de la FICP. Pensez également au rachat de crédits et à l’externalisation des assurances.
Comment faire accepter ma demande de crédit ? Pour accepter le crédit, la situation de l’emprunteur doit être conforme aux critères exigés par les organismes de crédit et les banques. Par exemple, vous devez disposer d’une capacité d’emprunt suffisante, d’un revenu fixe et, surtout, d’un contrat de travail à durée indéterminée.
Comment savoir si vous êtes admissible à un prêt? La banque doit évaluer votre solvabilité, elle doit donc s’assurer que vous êtes financièrement en mesure de faire face à ces remboursements. L’établissement de crédit doit vérifier votre solvabilité et votre capacité de remboursement en tenant compte de votre taux d’endettement.
Comment emprunter de l’argent quand les banques refusent ?
Si une banque vous a refusé un prêt, vous pouvez obtenir de sa part une attestation de refus. Vous avez besoin de cette attestation notamment si vous réalisez une opération soumise à l’obtention d’un prêt. C’est généralement le cas lors du financement d’un achat immobilier.
Comment emprunter de l’argent si les banques refusent ? Vous avez plus de chances d’obtenir le prêt que vous souhaitez si vous tentez votre chance auprès d’un courtier en prêts hypothécaires ou d’un spécialiste des prêts. Un conseiller hypothécaire peut examiner votre situation et, selon son expérience, savoir quel produit vous convient le mieux.
Qui prête de l’argent à l’interdiction bancaire ? C’est le cas de la Croix-Rouge qui accorde des prêts pour les interdictions bancaires. Les dossiers sont traités en fonction de leur urgence. La demande doit être déposée auprès de l’agence locale, mais il est également possible de passer par une assistante sociale qui aidera la personne à constituer son dossier.
Quel banque accepte de faire des prêt quand on fiche FICP ?
Il est possible d’obtenir un prêt en étant immatriculé à la Banque de France sans recourir à un prêt entre particuliers ou à un prêteur sur gage. Vous pouvez solliciter un microcrédit auprès d’organismes spécialisés tels que : Cashper, Finfrog, FLOA Bank, etc.
Comment faire un crédit si vous avez un dossier de surendettement ? Les personnes en situation de surendettement sont éligibles au microcrédit social avec l’agrément de la Banque de France. Il permet de financer un projet justifié entre 300€ et 3 000€ à un taux hors assurance de 1,5% à 4%. La durée de remboursement ne dépasse pas 5 ans. Microcrédit sans justificatif.
Qu’est-ce qu’un report d’échéance ?
Il s’agit d’une faculté offerte à un emprunteur de reporter le paiement d’une échéance de crédit à une date ultérieure.
Qu’est-ce qu’une hotline ? Qu’est-ce qu’un rapport de crédit? Report des mensualités. La prolongation de la durée du prêt donne la possibilité à l’emprunteur de suspendre le paiement de ses mensualités pendant un certain laps de temps. Ce temps de pause est déterminé avec l’organisme prêteur et peut être de 1 mois, 3 mois, 6 mois.
Comment fonctionne une prolongation de mandat ? Le report d’échéances consiste à suspendre, pour une durée de 1 à 12 mois, selon les banques, le remboursement du capital de son crédit en cours. Il n’est offert que pour les prêts hypothécaires à taux fixe, mixte ou révisable.
Comment se passe un report de mensualité ?
Le report de paiement mensuel, comme son nom l’indique, permet de suspendre les paiements mensuels et d’en différer le paiement. Cette pause est généralement comprise entre 3 et 24 mois. C’est une bonne option qui vous permet d’éviter des situations plus graves comme le non-paiement.
Comment demander un report ? Je n’ai eu aucun problème de remboursement à ce jour, mais pour des raisons indépendantes de ma volonté, je ne suis pas en mesure de payer le versement de ⦠(montant) ⬠prévu pour ⦠(date). Je vous prie donc de bien vouloir accepter de prolonger ce délai au plus tard le …
Est-il possible de reporter l’échéance d’un crédit immobilier ? Vous pouvez renouveler la demande autant de fois que votre offre de prêt le propose. Cette solution est moins chère que le report des échéances car vous continuez à rembourser une partie du capital.